Ubezpieczenie od kradzieży auta: ile wypłaci AC i kiedy

Krótka odpowiedź: za skradziony samochód płaci ubezpieczenie autocasco (AC), a samo OC nie wypłaci nic. W pełnym AC kradzież zwykle jest w zakresie, a kilka towarzystw ma też warianty z węższym zakresem, np. tylko od kradzieży albo od kradzieży i żywiołów, często dostępne wyłącznie razem z OC. Ubezpieczyciel płaci wartość rynkową auta z dnia kradzieży, najwyżej do sumy ubezpieczenia, pomniejszoną o udział własny, jeśli polisa go przewiduje. Pieniądze dostaniesz po wyrejestrowaniu auta, przeniesieniu własności na ubezpieczyciela i oddaniu wszystkich kluczyków. Kradzież zgłoś policji od razu, bo w części ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) termin to 12 godzin.

Opisujemy zapisy z OWU kilku towarzystw i przepisy według stanu z listopada 2026 roku. To nie jest porada prawna: o wypłacie decydują warunki Twojej polisy, a przy sporze także ocena konkretnej sprawy.

Czy AC obejmuje kradzież samochodu, a OC?

Pełne AC obejmuje kradzież standardowo, obok uszkodzenia i zniszczenia auta. Allianz w OWU Autocasco Allianz Online wymienia te trzy zdarzenia wprost w zakresie ubezpieczenia, podobnie Warta w opisie Autocasco Komfort. OC działa inaczej: płaci za szkody, które wyrządzisz innym, więc za kradzież Twojego auta nie zapłaci. Link4 pisze wprost, że OC takich zdarzeń nie obejmuje.

AC ma w Polsce mniej więcej co czwarte auto ubezpieczone w OC. Według danych UFG podanych przez PAP na koniec I kwartału 2026 roku było 8,32 mln aktywnych polis AC, czyli 26,7% liczby polis OC (w 2017 roku 22,4%). W 2025 roku z powodu kradzieży wyrejestrowano 4751 aut osobowych i dostawczych (IBRM Samar). Ile z nich miało AC, nikt nie publikuje. Więcej liczb znajdziesz w zestawieniu Kradzieże samochodów w Polsce: statystyki.

Ubezpieczenie tylko od kradzieży: jakie są warianty

Kto nie chce pełnego AC, może wybrać wariant z węższym zakresem. Poniżej przykłady z OWU i stron towarzystw:

Towarzystwo	Wariant	Co obejmuje	Warunki
ERGO Hestia (mtu24.pl)	AC Kradzież	kradzież auta oraz uszkodzenia i zniszczenia bezpośrednio z nią związane	osobny wariant obok AC Mini i AC Żywioły
UNIQA	Minicasco	kradzież auta lub jego części oraz szkody od sił przyrody	udział własny 10% albo 20%, ochrona tylko w Polsce
TUZ	Mini Autocasco	osobne warianty „Kradzież pojazdu” oraz „Żywioły i kradzież” (żywioły to szkoda całkowita, także po zderzeniu ze zwierzęciem)	według karty produktu z 2024 roku: auta do 20 lat i wartości do 40 000 zł, tylko z OC, bez udziału własnego
Link4	Smart Casco, wariant „Kradzież pojazdu”	kradzież auta	tylko w pakiecie z OC
Generali (OWU dla klientów Erste Banku)	AC Mini	szkody od żywiołów i zwierząt oraz kradzież auta, bez kradzieży części	oferta dla klientów banku

Węższy wariant nie zapłaci np. za stłuczkę na parkingu. Przy wyborze sprawdź też, czy obejmuje kradzież części, takich jak koła czy lusterka. W wariancie Mini Generali jej nie ma.

Co zrobić po kradzieży auta: policja i ubezpieczyciel

Sprawdź, czy auto nie zostało odholowane. Jeśli stało w miejscu, z którego mogła je zabrać straż miejska albo policja, zadzwoń tam najpierw.
Zgłoś kradzież na policji jak najszybciej i poproś o potwierdzenie przyjęcia zawiadomienia. W OWU Warty, TUZ, Compensy i Generali termin to 12 godzin, w UNIQA jeden dzień.
Zgłoś szkodę ubezpieczycielowi w terminie z OWU (tabela niżej) i podaj numer sprawy z policji.
Przygotuj wszystkie kluczyki i dokumenty auta. Warta, UNIQA, Generali i Compensa wymagają oddania wszystkich posiadanych kluczyków i sterowników, a UNIQA i Compensa wprost także dorobionych. Allianz chce co najmniej tylu kompletów, ile podano we wniosku.
Wyrejestruj auto w wydziale komunikacji. Prawo o ruchu drogowym pozwala wyrejestrować skradziony pojazd na wniosek właściciela, który złoży oświadczenie o kradzieży pod odpowiedzialnością karną (art. 79 ust. 1 pkt 2). Według gov.pl zaświadczenie z policji nie jest do tego potrzebne.
Przenieś własność auta na ubezpieczyciela. Warta i UNIQA wymagają tego przed wypłatą. Compensa i Generali też chcą przeniesienia własności po wyrejestrowaniu, a Generali dodatkowo decyzji o wyrejestrowaniu.

Towarzystwo (OWU)	Zgłoszenie na policji	Zgłoszenie u ubezpieczyciela
Warta, Autocasco Komfort	12 godzin	najpóźniej następnego dnia roboczego
TUZ, Auto Casco All Risks (od 15.07.2026)	12 godzin	najpóźniej następnego dnia roboczego
Compensa Komunikacja (od 13.02.2026)	12 godzin	2 dni robocze
Generali, AC dla klientów Erste (od 25.04.2026)	12 godzin	7 dni roboczych
UNIQA (OWU z grudnia 2025)	1 dzień	2 dni
Allianz, Autocasco Allianz Online (02/22)	niezwłocznie, najpóźniej w 48 godzin	niezwłocznie, najpóźniej w 48 godzin
ERGO Hestia (mtu24.pl)	niezwłocznie	niezwłocznie

Inne towarzystwa i nowsze wersje OWU mogą mieć inne terminy. Swój znajdziesz w rozdziale o obowiązkach po szkodzie.

Ile wypłaci ubezpieczyciel za skradzione auto

Odszkodowanie to zwykle wartość rynkowa auta w dniu kradzieży, ale nie więcej niż suma ubezpieczenia z polisy. Tak liczą m.in. PZU, Allianz, TUZ i Compensa. Wartość ustala się według katalogów cen: Warta i TUZ korzystają z systemu Info-Ekspert, a Generali i ERGO Hestia z Eurotaxu. Od tej kwoty towarzystwo odejmuje udział własny, jeśli polisa go przewiduje.

OWU	Udział własny przy kradzieży
UNIQA, AC	0 albo 10%, do wyboru przy zawarciu umowy
UNIQA, Minicasco	10% albo 20%
TUZ, Auto Casco All Risks	standardowo brak, chyba że strony umówią się inaczej
Compensa	700 zł przy każdej szkodzie (auta osobowe osób fizycznych)
PZU Auto	opcja za niższą składkę: 500 zł, w zakresie Mini 20% (nie mniej niż 500 zł); 25%, gdy ubezpieczony lub użytkownik ma mniej niż 26 lat

Przykład: auto w dniu kradzieży jest warte 80 000 zł, suma ubezpieczenia wynosi 85 000 zł, a udział własny 10%. Ubezpieczyciel wypłaci wtedy 72 000 zł.

Wartość auta spada w trakcie roku, więc wypłata bywa niższa niż suma z dnia zawarcia umowy. Część towarzystw sprzedaje opcję stałej sumy ubezpieczenia:

PZU, „Auto Wartość 100%”: odszkodowanie według wartości auta z dnia zawarcia umowy, za dodatkową składką.
UNIQA, GSU+: wypłata według wartości auta z dnia zawarcia umowy, a jeśli auto zyskało na wartości, najwyżej 110% wartości z polisy. W wariancie Serwis ASO bez dopłaty dla aut kupionych jako nowe w Polsce i używanych do 3 lat.
TUZ: stała suma dla aut wartych do 300 tys. zł, nie starszych niż 6 lat i kupionych u dealera.

Przy aucie w leasingu albo na kredyt przydaje się GAP. Pokrywa różnicę między wartością początkową auta a odszkodowaniem z AC. W OWU GAP PZU (wersja dla Pekao Leasing) kradzież liczy się jak szkoda całkowita, a szkodę zgłasza się w ciągu 90 dni od otrzymania odszkodowania z AC.

Na wypłatę ubezpieczyciel ma co do zasady 30 dni od zawiadomienia o szkodzie (art. 817 § 1 Kodeksu cywilnego). Jeśli w tym czasie nie da się wyjaśnić okoliczności, płaci w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy należytej staranności było to możliwe, a część bezsporną w pierwszym terminie. Link4 pisze, że jeśli auto nie odnajdzie się w określonym czasie, zwykle 30 dni od zgłoszenia, ubezpieczyciel może uznać szkodę za ostateczną i przystąpić do wypłaty.

Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty za kradzież

Najczęstsze wyłączenia w OWU, które sprawdziliśmy:

Kluczyk zostawiony w aucie. PZU nie płaci, gdy kierowca wysiadł i zostawił w środku kluczyk albo sterownik, chyba że nie miało to wpływu na zdarzenie. Podobne zapisy mają Warta i TUZ, przy czym w TUZ wyłączenie nie działa przy rozboju. W Compensie chodzi o kluczyki zostawione bez nadzoru w miejscu publicznym, gdy było to rażące niedbalstwo.
Auto niezamknięte albo zabezpieczenia nieuruchomione. PZU wyłącza odpowiedzialność, gdy nie włączono wszystkich zabezpieczeń przeciwkradzieżowych, a Warta, gdy auto nie było zabezpieczone tak, jak przewiduje jego konstrukcja. W UNIQA liczą się zabezpieczenia podane we wniosku i tylko wtedy, gdy ich niewłączenie miało wpływ na kradzież.
Zgubiony kluczyk bez wymiany zamków. Allianz, UNIQA i TUZ wymagają po utracie kluczyka wymiany zamków albo przekodowania, Allianz w ciągu 48 godzin. W TUZ zgubienie kluczyków zgłasza się pisemnie w ciągu 3 dni.
Brak kompletu kluczyków po kradzieży. Ten warunek omawiamy w artykule Kradzież „na walizkę”, a zapisy kilku towarzystw w tekście o autach z USA. UNIQA robi wyjątek, gdy utrata kluczyków nie miała wpływu na kradzież. Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów uznał za niedozwolone klauzule Compensy, które pozwalały odmówić wypłaty bez oryginalnych kluczyków albo dowodu rejestracyjnego.
Przywłaszczenie. Warta nie odpowiada za przywłaszczenie auta (art. 284 Kodeksu karnego), np. gdy osoba, której powierzyłeś samochód, nie oddaje go.
Krótka umowa i wybrane kraje. Compensa wyłącza kradzież, gdy umowę zawarto na mniej niż rok. UNIQA, Compensa i TUZ nie obejmują kradzieży w Rosji, na Białorusi, na Ukrainie i w Mołdawii (w pełnym AC TUZ można to rozszerzyć za dopłatą).

Ponad zapisami OWU stoi art. 827 § 1 Kodeksu cywilnego. Przy szkodzie wyrządzonej umyślnie ubezpieczyciel nie odpowiada, a przy rażącym niedbalstwie odszkodowanie się nie należy, chyba że umowa lub OWU stanowią inaczej albo zapłata odpowiada względom słuszności. Sądy oceniają to w każdej sprawie osobno:

Sąd Najwyższy (I CSK 389/18, 4.10.2019): rażące niedbalstwo to coś więcej niż brak zwykłej staranności.
Sąd Najwyższy (V CSK 4/18, 13.06.2019): kluczyki i dokumenty schowane w zamkniętym domku letniskowym były zabezpieczone normalnie, a od ubezpieczonego nie można wymagać ponadprzeciętnej ostrożności.
Sąd Najwyższy (I CSK 479/14, według „Rzeczpospolitej”): kluczyki w płaszczu zostawionym w ogólnodostępnej restauracji to rażąca nieostrożność, więc właściciel przegrał spór z Compensą.
Sąd Apelacyjny w Warszawie (VI ACa 1554/17, sprawa skradzionego motocykla): błąd w liczbie kluczyków podanej we wniosku nie miał związku z kradzieżą, więc sąd zasądził ok. 73,4 tys. zł odszkodowania.
Sąd Okręgowy w Łodzi (III Ca 255/15): ślady kopiowania na kluczyku nie dowodzą rażącego niedbalstwa właściciela, a Compensa musiała zapłacić 14 tys. zł.

Jeśli nie zgadzasz się z decyzją, złóż reklamację u ubezpieczyciela. Gdy jej nie uwzględni, możesz złożyć wniosek do Rzecznika Finansowego albo pozew.

Kradzież „na walizkę” a AC

Przedłużenie sygnału kluczyka nie zostawia śladów włamania, ale nadal jest kradzieżą. Link4 pisze wprost, że jego AC obejmuje kradzież auta, także metodą „na game boya”, czyli urządzeniem udającym kluczyk. W OWU, które przejrzeliśmy, nie ma wymogu trzymania kluczyka w etui ani zniżki za etui. Nie znaleźliśmy też polskiego wyroku w sprawie kradzieży przez przedłużenie sygnału.

Nasza ocena, a nie stanowisko sądu: po takiej kradzieży właściciel zwykle ma wszystkie kluczyki, więc może je oddać ubezpieczycielowi, a wyłączenie za kluczyk zostawiony w aucie do tej sytuacji nie pasuje. Jeśli dojdzie do sporu, dotyczy raczej tego, czy auto było zamknięte i zabezpieczone tak, jak wymaga polisa. Samą metodę opisujemy w artykule Kradzież „na walizkę”: jak działa.

AC pokryje stratę, ale nie oszczędzi formalności i czekania na pieniądze. Link4 radzi więc zapobiegać i jako najprostsze, najtańsze zabezpieczenie wskazuje etui blokujące fale radiowe. Ostrzega przy tym, że nie każde etui na rynku faktycznie tłumi sygnał, więc trzeba je sprawdzić przy aucie. Jak przeprowadzić taki test, pokazujemy przy etui na kluczyk samochodowy B-SAFE.

Zwrot składki AC po kradzieży

Kodeks cywilny przewiduje zwrot składki za okres niewykorzystanej ochrony, gdy umowa wygasa przed czasem (art. 813 § 1). Przy kradzieży OWU często regulują to inaczej, bo wypłata całej sumy ubezpieczenia kończy ochronę:

Warta (OWU Autocasco Komfort z 2022 roku): zwrot składki nie przysługuje, gdy odszkodowanie wypłacono w wysokości sumy ubezpieczenia.
TUZ: brak zwrotu, gdy suma ubezpieczenia została wyczerpana wypłatami.
Allianz: przy wyczerpaniu sumy pozostała część składki staje się wymagalna i może zostać potrącona z odszkodowania.
Link4 (Smart Casco w wersji grupowej z 2022 roku): po wypłacie za kradzież wszystkie przyszłe raty stają się wymagalne.

Jeśli płacisz AC w ratach, ubezpieczyciel może więc potrącić resztę składki z odszkodowania. Inaczej jest z OC. Umowa OC rozwiązuje się z chwilą wyrejestrowania auta (art. 33 pkt 2 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych), a ubezpieczyciel zwraca składkę za niewykorzystany okres (art. 41 ust. 1 pkt 1).

Najczęstsze pytania o kradzież auta i AC

Czy OC pokrywa kradzież samochodu?

Nie. OC płaci za szkody wyrządzone innym. Za kradzież własnego auta płaci AC albo wariant AC od kradzieży.

Ile zwraca ubezpieczyciel za skradzione auto?

Zwykle wartość rynkową auta z dnia kradzieży, najwyżej do sumy ubezpieczenia, minus udział własny, jeśli polisa go przewiduje. Z opcją stałej sumy ubezpieczenia wypłata nie spada razem z wartością auta.

W jakim terminie zgłosić kradzież auta na policji?

Jak najszybciej. W OWU Warty, TUZ, Compensy i Generali termin to 12 godzin, w UNIQA jeden dzień, a w Allianz 48 godzin.

Czy można kupić AC tylko od kradzieży?

Tak, kilka towarzystw ma takie warianty, np. AC Kradzież w ERGO Hestii (mtu24.pl), Smart Casco „Kradzież pojazdu” w Link4 czy Minicasco w UNIQA. Część z nich kupisz tylko razem z OC.

Czy dostanę zwrot składki AC po kradzieży?

Często nie, gdy ubezpieczyciel wypłacił całą sumę ubezpieczenia. Tak stanowią m.in. OWU Warty i TUZ, a w Allianz i Link4 reszta składki staje się wymagalna. Zwrot za niewykorzystany okres OC należy się po wyrejestrowaniu auta.

Czy AC obejmuje kradzież „na walizkę”?

W OWU, które sprawdziliśmy, kradzież przez przedłużenie sygnału nie jest wyłączona, a Link4 potwierdza to wprost. Liczą się ogólne warunki: zamknięte auto, włączone zabezpieczenia i komplet kluczyków.

W skrócie

Kradzież auta pokrywa AC. OC za nią nie zapłaci.
Warianty od kradzieży mają m.in. ERGO Hestia (mtu24.pl), UNIQA, TUZ, Link4 i Generali, część tylko z OC.
Policja: w wielu OWU w ciągu 12 godzin. Ubezpieczyciel: od następnego dnia roboczego do 7 dni roboczych.
Wypłata: wartość rynkowa z dnia kradzieży, najwyżej suma ubezpieczenia, minus udział własny.
Przed wypłatą: wyrejestrowanie, przeniesienie własności i oddanie wszystkich kluczyków.
Odmowa grozi m.in. za kluczyk zostawiony w aucie, nieuruchomione zabezpieczenia i rażące niedbalstwo.
Po wypłacie całej sumy zwrot składki AC często nie przysługuje, za OC tak.